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網路電視台
莊正賢
 
 
全台第一家數位銀行-王道銀行(萬寶週刊1292期) 2018/8/7 下午 04:16:07
 萬寶週刊總編輯
 總編開講
 投資座右銘:「在最有競爭力的產業,尋找最有競爭力公司」
 經歷 : 唯一在外資的投信自營商三大法人都有實務操作經驗的總編輯,每年深入專訪200家上市櫃公司
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全台第一家數位銀行-王道銀行

◎ 莊正賢

所 謂漲時重勢,跌時重質,每次在大盤有巨幅震盪時,我們都知道台股中最抗跌的就是金融族群了。而在這個族群中,我們發現有一家公司正以不同的方式在經營,用 的是科技的創新,他而不是以併購的方式吃下大量的服務據點,用擴大規模的方式經營,那就是國內首家原生數位銀行的王道銀行。

在 去年王道銀行成功從台灣工業銀行轉制為商業銀行,正式加入台股金融族群時,我就特別去專訪駱錦明董事長,讓投資朋友在第一時間了解王道銀行如何在這已經飽 和的市場打造自己的獨特性,顛覆傳統銀行規模效益,擁有密集服務據點的優勢。相信有長期追蹤本周刊的投資朋友對王道銀行都有一定的了解。王道銀行今年初開 行以來,以數位科技推出多項金融創新產品,以首家原生銀行提出三大顛覆戰略。

王 道銀行自從改制為商業銀行後,正式跨足個人金融領域,並陸續達成多項成就,包括率先市場推出理財機器人、高現金回饋的O-Bank簽帳金融卡、獲得全球知名IT 研究機 構Gartner 頒發『最佳創新數位商業模式獎』以及『亞太區最佳數位金融大獎』、通過美國B型實驗室之『B型企業認證』等,使王道銀行在眾多的 商業銀行中走出屬於自己的一條大道。

透過大數據理財 鎖定年輕、小資族

王 道銀行雖然已經轉制為商業銀行,但因個金部門投入各項投資建置網銀的相關費用,因此尚未獲利,主要獲利來源仍以企業金融業務為主。但駱錦明董事長表示個金 部門已經漸漸上軌道,在未來45年可以轉 虧為盈。而個人金融業務執行長宋靖仁說明,王道銀行從工銀轉型為商銀,可以說是完全從零開始打造。因此王道推出機器人理財服務,利用大數據運算分析發展出 投資決策,藉由人工智慧系統演算,建議投資標的。而透過機器人理財,不但可以克服人性弱點,還可以依據客戶的風險屬性與投資偏好等,精算出適合的投資組 合。過去傳統銀行投資理財的理專,都專攻高資產族群,為了達到人人皆可投資理財,王道銀行充分運用大數據運算的優勢,克服人性弱點,並且以低門檻的普惠精 神,讓存款不多的消費者,也可以投資理財。

持續與消費者共享共好

除 了以網路為服務平台是核心價值外,王道銀行推出的創新之付業務,更是引起同業的關注,不但放棄信用卡市場,更是逆勢推出簽帳金融卡。而在信用卡過度競爭的 市場中,王道銀行竟然還推出「海外消費二.三%國內消費一.五%」的高現金回饋優惠。在其他人光是維護客戶紅利回饋,就有可能讓銀行虧損的情況下,為甚麼 王道銀行還能推出如此優惠的現金回饋呢? 除了因為簽帳信用卡成本較信用卡低外,純網銀經營實體分行的成本也相對低。因此,為了在眾多銀行中脫穎而出,駱董事長直接把省下的成本回饋給消費者,秉持 與消費者共享、共好的口號。對於簽帳卡的設計,王道銀行也不馬虎。不但推出「365本色卡」系列卡 面,每一張卡片都有專屬的顏色和日期數字,鼓勵消費者展現個人本色,可供選擇的O-Bank簽帳金 融卡卡面突破500張。還與非營利組織合作,發行彩虹認同卡以及浪浪認同卡,期能結合消費者的力 量,給予非營利組織長期且穩定的經費援助。

網路是通路 手機是分行

隨 著科技的進步,銀行服務逐漸被機器取代,未來理專也會被理財機器人取代,但這並不代表銀行會消失,只是場景轉換到客戶的手機裡。過去起碼要二十分鐘的開戶 時間,現在只要打開手機,十分鐘就完成,且不受限於分行營業時間。客戶省時又方便,商銀行也完全節省了臨櫃開戶費時費力的缺點。網銀的好處,大家是有目共 睹的,因此傳統銀行也陸續開出屬於自己的網路銀行,把部分成本較高的業務移置到網路。對於其他銀行也跨入網路銀行,王道銀行表示還是會有一定的影響,但純 網銀與傳統商銀在客群以及1經營部分,還是有一定的優勢以及差異化。傳統商銀的網路銀行,大部分的 客群都只是從原客戶轉移到網銀去,相較於純網銀的王道銀行,因為沒有實體分行,新開戶的都是新客戶。除此之外,對於純網銀,他們資源、獲利投放,以及經營 都比傳統商銀簡單。對於王道銀行,他們只要全力衝刺網路銀行部分,不斷推出創新產品,改善網路服務就可以,毋須煩惱要把資源配置在實體分行,還是發展網路 銀行。公司更認為,一般銀行經常會把重心放在經營與大企業與富人間的關係;但王道銀行希望一視同仁,落實近年很夯的「普惠金融」。

創全球銀行之先驅 獲得B型企業認證

隨 著時代的進步,獲利成長不再是社會評斷一家公司的唯一標準了,企業在社會上責任也越來越受矚目。因此王道銀行一直以永續經營為目標,戮力於公司治理、員工 照顧、客戶關係、環境保護及社會參與等五大面向落實CSR計畫,致力兼顧員工、客戶、股東、供應 商、社會大眾等多方利害關係人利益。除了積極籌辦許多大型支持社會企業的活動外,王道銀行今年暑假更新增「暑期種子實習計畫」,幫助清貧寒學生,使公司成 為全球第一家通過B型企業認證的上市銀行業者。

王道是否能後發先至?有待時間證明

相 信Fintech會成為未來金融業的主流,目前金管會有意開放純網銀,包括LINE、樂天等業者,都有意在臺跨足純網銀業務,也都曾與王道銀行探詢合作的可能性,但主管機關開放純網銀 執照的內容、方向尚未明朗,因此目前也僅止於初步接觸。至於王道銀行和其他有意拓展網銀的業者相比,就是公司無須再申請純網銀執照。公司進一步表示,新設 純網銀若要損益兩平,如果沒有其他業務奧援,估計需35年, 不如想像中容易,因為先期的系統投資金額龐大。作為國內首家原生數位銀行,宋執行長認為,即使科技創新一開始很力量微小,然而一旦成為氣候,跳躍式的成長 往往會讓舊事物應變不及。而王道銀行是否可以用新技術找到新客戶,帶領網路原生銀行取代傳統銀行通路,我們將是目以待。

在 王道銀行正式轉為商銀後,原先規劃要申請成立金控,將集團關係企業的華票(2820)、 美國華信銀行等公司併入金控旗下,但由於寶佳介入華票的經營,王道銀行與華票合組金控的計畫,目前已暫緩。提到當初「娶」華票的理由,公司表示,華票主要 業務是提供短期融資工具,不僅是金融業少見的零壞帳機構,更能和主要業務是長期融資的王道銀行形成互補。然而由於國內長期維持低利率,固定收益收率受到壓 縮,加上資金浮濫,銀行轉進短票市場競價,壓縮到票券業的營運表現,華票業績僅算差強人意。後續看來,華票認為升息時間可能落在第四季,屆時對票券等固定 收益產品來看,成本會友走升的壓力。為了因應升息循環的到來,華票也規劃增加反映市場利率機動性高的自保/免 保票券業務,縮短債券固定收益存續期,遞延風險部位發生等兩大策略因應,透過運用比較能夠反應利息的產品來平衡整體營運表現。


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